Россия
Когда одного дохода не хватает для одобрения нужной суммы, банки предлагают привлечь созаемщика. Расписываясь в договоре, человек принимает на себя такую же ответственность по долгу, как и сам заемщик. Разобраться в том, что это означает на практике, стоит до подписания договора.
Кто вправе стать созаемщиком
Выбор кандидата остается за банком, но есть несколько общих закономерностей.
- Супруг или супруга входят в сделку автоматически – закон обязывает их стать созаемщиками, если только брачным договором не предусмотрено иное.
- Родители, дети, братья и сестры подходят в большинстве банков при наличии подтвержденного дохода и чистой кредитной истории.
- Друзья или коллеги – менее распространенный вариант, но часть банков его допускает.
- По возрасту стандартный диапазон – от 21 года до 65-70 лет на дату последнего платежа: конкретная граница зависит от банка.
- Гражданство – в большинстве случаев требуется российское, хотя отдельные кредиторы рассматривают иностранных граждан.
- Число созаемщиков по одному договору обычно не превышает трех-четырех человек.
Разница между созаемщиком и поручителем
Оба участвуют в сделке на стороне заемщика, но их роль и ответственность принципиально отличаются.
| Параметр | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Ответственность | Солидарная с первого дня – платит наравне с основным заемщиком | Субсидиарная или солидарная – банк обращается к нему после нарушения основным заемщиком |
| Учет дохода | Доход учитывается при расчете суммы кредита | Доход, как правило, не влияет на размер одобренной суммы |
| Право на жилье | Может быть совладельцем приобретаемой недвижимости | Права на недвижимость не имеет |
| Отражение в истории | Кредит отражается в его кредитной истории | Поручительство отражается, но кредит числится за основным заемщиком |
| Обязанность платить | С момента подписания договора | Только при невыполнении обязательств основным заемщиком |
На что смотрят банки при заключении договора с созаемщиком
Банк оценивает созаемщика почти так же тщательно, как и основного заемщика – ведь тот принимает на себя реальные финансовые обязательства.
- Кредитная история: наличие просрочек, действующих кредитов, судебных взысканий или банкротства существенно снижает шансы на одобрение.
- Уровень дохода: официально подтвержденный заработок, достаточный для обслуживания части долга при необходимости.
- Занятость и стаж: приоритет – официальное трудоустройство со стажем на текущем месте от трех-шести месяцев.
- Долговая нагрузка: совокупные обязательства созаемщика не должны превышать допустимого соотношения к его доходу.
- Возраст: банк смотрит, чтобы на момент последнего платежа созаемщику не исполнилось больше предельного возраста.
- Документы: паспорт, подтверждение дохода, трудовая книжка или договор – стандартный пакет, аналогичный основному заемщику.
Права и обязанности созаемщика
Созаемщик получает права, но вместе с ними принимает на себя вполне реальные финансовые обязательства.
Права:
- претендовать на долю в приобретаемой недвижимости – если это прямо предусмотрено договором или соглашением сторон;
- получать информацию о состоянии кредита и истории платежей;
- досрочно погашать кредит или его часть наравне с основным заемщиком;
- обратиться в суд для защиты своих интересов, если основной заемщик перестал платить, а банк требует погашения от созаемщика.
Обязанности:
- вносить платежи по графику, если основной заемщик этого не делает – банк вправе требовать исполнения от любого участника договора;
- не препятствовать проверкам банка в отношении кредитного договора;
- уведомлять банк об изменениях, влияющих на исполнение обязательств: потере работы, изменении контактных данных.
Преимущества и риски
| Для кого | Преимущества | Риски |
|---|---|---|
| Основной заемщик | Увеличение суммы кредита за счет совокупного дохода; улучшение условий одобрения | При конфликте с созаемщиком раздел обязательств и имущества может стать проблемой |
| Созаемщик | Участие в приобретении жилья; возможность стать совладельцем недвижимости | Кредит отражается в его истории; при неплатежеспособности основного заемщика долг ложится на созаемщика |
| Банк | Снижение риска невозврата за счет нескольких ответственных лиц | Сложности при взыскании в случае конфликта между заемщиками |
Образец правильного оформления анкеты созаемщика
Единой унифицированной формы нет – каждый банк использует собственный бланк. Однако структура анкеты везде примерно одинакова.
- Персональные данные: ФИО полностью, дата и место рождения, гражданство.
- Паспортные данные: серия, номер, кем и когда выдан, код подразделения, адрес регистрации и фактического проживания.
- Контактная информация: номер телефона, адрес электронной почты.
- Сведения о занятости: наименование работодателя, должность, стаж на текущем месте, общий трудовой стаж.
- Информация о доходах: ежемесячный доход, дополнительные источники – указываются те, которые можно подтвердить документально.
- Сведения об имеющихся обязательствах: действующие кредиты, алименты, поручительства.
- Согласие на обработку персональных данных и запрос кредитной истории: без этого анкета не принимается.
Перед подачей стоит проверить, что все данные заполнены точно и совпадают с оригиналами документов – расхождения замедляют рассмотрение или становятся основанием для отказа.
Созаемщик – это полноценная финансовая ответственность, которая отражается в кредитной истории и может потребовать реальных выплат. Прежде чем соглашаться на эту роль, важно честно оценить свои возможности и отношения с основным заемщиком.
